Кредит для бедных (Как взять кредит на покупку жилья при официальной зарплате 320 гривен)

В инструкциях многих солидных банков надежность заемщика подтверждается одной-единственной бумажкой - справкой о зарплате. А гарантией того, что клиенту будут предоставлены самые оптимальные кредитные схемы, может выступить только белая зарплата. Причем ваш трудовой доход должен в 2,5 раза превышать запрашиваемый ежемесячный платеж по кредиту. Только в этом случае, как уверяют менеджеры банков, вы можете получить относительно дешевый кредит по ставке 12% годовых, а не 14%, предлагаемой клиентам победнее.

Все было бы просто, если бы в нашей стране именно зарплата сотрудников не считалась самым большим секретом фирмы. Что делать со справкой, которая свидетельствует, что вы зарабатываете 320-400 гривен? А если такие справки на руках и у заемщика, и у поручителя? В таком случае бесполезно обращаться в иностранные банки, работающие в Украине, зато с вами согласятся иметь дело отечественные банкиры.

Именно к «родным» банкам, как уверяла нас брокер, можно пробиться с любой справкой. Она рекомендовала разведать ситуацию в Правэкс-Банке, УкрСиббанке, «Авале» и других финучреждениях, якобы рассматривающих финансовую историю семьи, исходя из дополнительных доходов.

Нужно признать, что не все банки с радостью восприняли первый вопрос потенциального заемщика: «Возьметесь за кредит при зарплате 320 гривен?». В большинстве случаев по законам японской дипломатии «нет» не говорили, но и твердое «да» тоже не звучало. Поскольку на тот момент задаток владельцу продаваемой квартиры уже был вручен, и, соответственно, подписан договор на 5 недель под оформление кредита, пришлось соглашаться на первый же «положительный» звонок.

По телефону менеджер банка предупредил, что мне необходимо «очень детально» рассказать о своих доходах. А у банка якобы существует схема проверки достоверности моего финансового положения. По мнению брокера, это означало, что следует серьезно подготовиться к главному этапу - презентации и заполнению заемной анкеты.

Имидж - все

За два часа до встречи с банкирами, я «подкрепился» счетами последних крупных покупок (стиральная машина, компьютер, мягкая мебель), занятыми у друзей. Чтобы выглядеть посолиднее, надел новый костюм, жена сбегала в парикмахерскую.

Самым главным козырем для презентации считалась вывеска моей фирмы, которая, спрятавшись за 320-гривневую зарплату, активно рекламировалась. Именно на этом была построена наша пиар-кампания перед скромным банковским работником - визитки, самые показательные рабочие материалы с указанной моей фамилией.

«Мы все понимаем, в какой стране живем», - сочувственно сказал менеджер Николай, изучив справки. Чтобы придать беседе полуофициальный тон, я даже попробовал пошутить, рассказав старый анекдот про Абрама, который жил на одну зарплату в 100 рублей, из которых 300 отдавал жене, а остальные 500 тратил на себя.

После заполнения нескольких общих рубрик, мы дошли до самого главного предмета разбирательства. Графа зарплата в анкете занимает раз в 10 меньше места, нежели то, что следует за ней - дополнительные доходы. Здесь, как вы понимаете, нужно было проявить большую фантазию, и в то же время убедительность, доказывая, что кроме зарплаты на такой солидной фирме существуют и премии.

Чтобы все было по высшему разряду, мы с женой вписали в свободные графы свои «халтурки», которые в реальной жизни тоже имеют место. Ну, может быть менее регулярно, чем мы указали в анкете. Но попробуй, докажи! Или попробуй, проверь! Для пущей убедительности похвастались предложением от одной французской фирмы принять меня на работу по совместительству. Одним словом, из банка мы вышли как белые люди, получающие ежемесячно $2 тыс.

Дальше необходимо было ждать решения банка, которое, по словам менеджера, зависело от нескольких условий - проверки наших данных службой безопасности банка, оценки покупаемого имущества и финального решения кредитного комитета.

В банке пообещали, что на все это уйдет 2-3 недели. Мы шли четко по графику договора и никаких предпосылок, что не вложимся в срок с покупкой жилья и потеряем $1,5 тыс. задатка не было. Менеджер попросил лишь переделать наши «справочки», которые были исполнены в ином формате, нежели требует банк.
Просрочка кредитора

Следующие две недели прошли в телефонном режиме. Сначала звонили нам. Больше десятка уточняющих вопросов были даже не такими удручающими, как нас предупреждали друзья. «Сколько лет рабочего стажа?» - «10, но в трудовой записан лишь год». «Ну, вы знаете, в какой стране мы живем», - повторил я слова менеджера.

»А образование у вас какое?» - «у, высшее - все как полагается. Принести дипломы? У нас оба – красные» - «Не обязательно. Я просто уточняю». Спрашивали также, сколько сменили мест работы, не слишком ли высока физическая нагрузка. Через две недели менеджер намекнул, что служба безопасности свое отработала - все в порядке.

Дальше звонили уже мы, постоянно уточняя, укладывается ли банк в две недели. В свою очередь в банке говорили, что все идет, как по маслу. И все же банк не уложился в обещанный срок, несмотря на наши угрозы о судебных разбирательствах.

Цена «сервиса»

В другой стране продление договора задатка, может быть, и выглядит чистой формальностью. Но только не в Украине. Сложная ситуация, в которую может угодить покупатель, используется продавцами на все 100%. В силу очень ограниченного предложения жилья на рынке и роста цен, договоры пересматриваются не в пользу покупателя.

Наша история была подкреплена еще и перепадом курса доллара, по которому, как считали наши продавцы, цена квартиры «автоматически» снизилась на $1,5-2 тыс. Консенсус был достигнут хитрыми манипуляциями: мы согласились выплачивать всю сумму $45 тыс. частично в долларах, евро и гривнях (последняя по старому курсу 1:5,25).

В результате задержка банка, давшего добро ровно в последний день по предварительному договору, вылилась нам в $350. Но «добро» было дано тоже не просто так, а с некоторыми интересными условиями, которые нужно было выполнить за несколько дней.

Во-первых, обновить справки с работы, что в наши дни - каждый знает - быстро не решается. Второе еще интереснее - оценщик нашел разницу в 9 см между реальными размерами балкона и задекларированной в документах площадью квартиры, а потому необходимы новые справки из БТИ.

Третье условие вообще граничит со здравым рассудком. Юрист банка «прoписала» нам внести предыдущую сделку с квартирой, совершенную в феврале 2004-го, в реестр сделок по продаже, созданный в августе этого же года. Нотариусы, когда увидели это условие - плакали. Плакали, естественно, не бесплатно. Порадовало лишь БТИ, на удивление быстро - всего за день, выдавшее справку с новой законной площадью балкона. Но и этого было мало.

После того, как я, тряся документами перед носом менеджера, провел полдня в банке с вопросом «Где деньги, Билли?», был использован последний аргумент – «звонок другу». Друг, имея некоторые знакомства в банковской среде, и стал последним звеном наших долгих кредитных разбирательств. Кстати, выдача кредита длилась тоже немало - с 11.00 до 17.30 с перерывами на ремонт принтера и выплатами по частям всей суммы.

После того, как была получена последняя гривня и заплачены банку комиссионные в размере 7 тыс. грн, мы почувствовали себя не-немножко обманутыми.

Источник: www.kontrakty.com.ua