Кредиты для чайников (Подводные камни рассрочки)

Уверен, что практически каждый читатель, хотя бы периодически пользующийся услугами общественного транспорта, неоднократно от скуки рассматривал обильно развешенные в вагонах метро и троллейбусов разнообразные рекламные объявления. Помимо всевозможных предложений о посещении страны пирамид с размещением в пятизвездочных гостиницах всего за $199, часто встречаются предложения о продаже тех или иных товаров (или услуг) в рассрочку либо в кредит.

Опыт и традиции

Те из нас, кто в сознательном возрасте пережил времена развитого социализма, помнят, что в центральном универмаге любого приличного города можно было без проблем оформить покупку в рассрочку закарпатского мебельного гарнитура или телевизора "Горизонт". В те несколько подзабытые нами времена удельный вес граждан, которые запросто могли себе позволить вместе с приобретением квартиры, машины и дачи купить еще и вышеназванные товары, был весьма невелик, поэтому рассрочка была популярна и востребована. Практически каждая советская семья хотя бы раз в жизни приобретала в кредит что-нибудь жизненно необходимое.

Распространенность этой услуги имела и другую причину. Промышленное перепроизводство определенных видов продукции в конце 70-х годов прошлого века достигло таких размеров, что едва ли не единственной макроэкономической мерой, способной каким-то образом стимулировать население "великого и могучего" приобретать быстро сгоравшие холодильники "ЗИЛ" и почти сразу разваливавшиеся гарнитуры "Мрия", была программа продажи этих чудес советской техники в рассрочку. Однако раздолье длилось недолго - по мере развития успехов в деле перестройки данная услуга незаметно, но бесповоротно канула в Лету. Объяснение данному факту снова кроется в макроэкономике: кризис перепроизводства никому не нужных магнитофонов и сервизов сменился ситуацией тотального дефицита, при которой не то что купить радиоприемник в универмаге, а приобрести килограмм сахара без блата стало трудноразрешимой проблемой. Оно и понятно, если произведенные товары раскупаются еще до того, как они отвезены в точки розничной торговли, то о какой продаже в кредит вообще может идти речь?

После развала Союза, либерализации экономики вообще и внешней торговли в частности потребительский рынок Украины стал насыщаться относительно качественными товарами. В первое время (90-е годы) практически все завезенное из-за рубежа не залеживалось на полках специализированных магазинов - абсолютное большинство наших сограждан рано или поздно осуществило давно лелеемую мечту: слезу под бразильские сериалы мы пускали у телевизора SONY, а китайские джинсы стирали в машинках ARISTON.

Заморочки цивилизации

Но структурная перестройка отечественной экономики, рост благосостояния украинских граждан и, как следствие, перенасыщение потребительского рынка (происходящее не только в силу внешней открытости нашей экономики, но и благодаря развитию внутреннего производства) привели к определенному кризису продаж. Первыми ощутили это многочисленные продавцы бытовой техники. Дальше - больше. В настоящее время в кредит можно приобрести широчайший спектр товаров и продукции - от шикарной квартиры в престижном районе столицы до обычного фена. Более того, уже несколько лет мы имеем реальную возможность платить в рассрочку за обучение в вузе либо таким же образом оплачивать туристические услуги. Вне всяких сомнений, это очень здорово. Особенно - на первый взгляд.

Каждый из нас благодаря СМИ давно усвоил неоспоримый тезис: практически весь цивилизованный мир живет в долг. И обилие предложений о продаже товаров и услуг в рассрочку мысленно приближает нас к западному образу жизни. Однако если вникнуть глубже, то без особого труда можно заметить ряд серьезных качественных различий. Начну с малоизвестного, но очень существенного факта. К примеру, если гражданин США приобретает в рассрочку объект недвижимости, то налогооблагаемая база на его (как физического лица) доходы на период действия ипотечного кредитного соглашения уменьшается на сумму погашаемого долга с процентами. В Штатах налоги - это часть культуры, и таким нехитрым образом обеспечивается стимулирование как полного отражения получаемых доходов, так и объемов продаж. Последнее в западной экономике особенно актуально, ведь кризисы перепроизводства на большинстве потребительских и товарных рынков сопровождают ее на протяжении многих десятилетий.

Нельзя обойти вниманием и размер процентной ставки при продаже товаров и услуг в рассрочку. Она, и это естественно, коррелирует с учетными ставками центральных банков соответствующих стран и находится в пределах 2-3% (а в Японии и того меньше) годовых. По западным меркам это считается весьма недешево! Кроме этого, местные банки абсолютно спокойно выдают кредиты на 25-30 лет, если это ипотечный заем, и на срок до 10 лет, если приобретается, скажем, автомобиль.

Наш путь

Перейдем к отечественным реалиям. В Украине есть как минимум одна структура, которая может предоставить ипотечный кредит на срок до 30 лет в некоей виртуальной единице. Банки разработали специальный документ, в котором описаны принципы курсообразования и влияющие на него факторы, приведена динамика этой единицы по отношению к гривне и доллару США. Однако данная ситуация не может не насторожить консервативного заемщика - фактически, помимо процентов по кредиту, существует, по большому счету, непрогнозируемый курсовой риск изменения соотношения изобретенной неконвертируемой денежной единицы. Да и устанавливать котировки данной единицы будет исключительно сам банк.

От этой проблемы перейдем к вопросу процентных ставок. Они существенным образом отличаются от уровня развитых стран и в гораздо меньшей степени коррелируют с учетной ставкой НБУ. Другой вопрос в том, что, как уже неоднократно писалось, данный показатель практически утратил свой макроэкономический смысл и применяется фактически лишь при ломбардном кредитовании и краткосрочном рефинансировании коммерческих банков. При получении ипотечных кредитов, номинированных в долларах США, стоит закладывать в расчеты окупаемости процентную ставку на уровне 15-16% годовых, при получении кредита в гривне этот показатель находится на уровне 18-21% годовых. Таким образом, двукратное увеличение стоимости приобретенного объекта недвижимости происходит уже через 5-6 лет.

Откровенно говоря, автор не до конца понимает действия тех наших соотечественников, которые решились на такую кабалу. Я не уверен, что они объективно оценили ситуацию со своими доходами и что уже через несколько лет нас не ждут серьезные потрясения на рынке жилья, когда банки будут вынуждены изымать у неплатежеспособных заемщиков жилье и продавать его на вторичном рынке по ценам, близким к бросовым (боюсь, что и органам местного самоуправления будет подброшен хорошенький кусок малоприятной работы - выселенных из приобретенных в рассрочку квартир их бывших владельцев придется куда-то расселять, сооружая так называемое "социальное" жилье). Кроме того, если обратить внимание на стоимость жилья, продаваемого в кредит, то оно как минимум несколько выше, нежели такое же жилье, но реализуемое за реальные деньги.

Мелочные долги

Ситуация с продажей в рассрочку менее масштабных предметов также далека от идиллии. Во-первых, при получении кредита от потенциального заемщика в обязательном порядке истребуют справку о заработной плате за последние шесть месяцев. И если вы недавно сменили работу или компания, на благо которой вы имеете честь трудиться, несмотря на существенное снижение налога на доходы физических лиц, продолжает выплачивать заработную плату в "конвертах", шанс купить в рассрочку электрочайник у вас невелик.

Во-вторых, у вас опять же обязательно потребуют справку о присвоении идентификационного кода. Вообще, создается впечатление, что скоро без данного документа станет затруднительным даже посещение общественных туалетов на Троещине, если таковые там имеются. Хотя никакой логики в требовании справки при оформлении рассрочки нет. Ведь, погашая кредит, заемщик производит исключительно расходную операцию, и для чего здесь контроль за уплаченными налогами, я сказать затрудняюсь. Если, конечно, соответствующие органы не готовят нам неожиданный подарок в виде коррекции суммы уплаченного подоходного налога на сумму обслуживания займа по приобретенной в рассрочку печи СВЧ. Вот только я в этом сильно сомневаюсь.

В-третьих, практически все магазины, предоставляющие услугу по продаже товаров в рассрочку, волюнтаристски устанавливают не только процентную ставку по кредиту, но и сам срок кредитования. Например, совсем недавно я обратил внимание на предложение приобрести в рассрочку сроком на 3 года телевизор SONY с ежемесячным платежом 59 гривен. Нехитрый арифметический подсчет показал, что в итоге телевизор обойдется в 2124 гривны, при этом его розничная цена составляет 1350 гривен. Еще немного поработав с калькулятором, я высчитал, что за 3 года удорожание товара составит 57,3% (или 19,1% за год).

В принципе, процентные ставки, как для нашей страны, относительно цивилизованные (думаю, это происходит в первую очередь исходя из крайне высокого уровня затоваренности предприятий, торгующих бытовой техникой). Но, скажите, почему я не имею возможности приобрести тот же телевизор в рассрочку, но сроком на 1 или 2 года? И к кому адресовать данный вопрос - к предприятию торговли или к банку, который выдает кредит?

Не буду вдаваться в подробности, но, насколько мне известно, лишь рынок продажи автомобилей в кредит находится по-настоящему в устойчивом и равновесном состоянии, при котором довольны ситуацией все три стороны процесса - автодилеры, банки и покупатели.

Послесловие о банках

Отдельно стоит сказать о роли и месте банков при продаже товаров и услуг в рассрочку. Думаю, многие из них идут на это не то чтобы неохотно, а, скорее, вынужденно. Рынок корпоративных клиентов давно поделен и относительно статичен. Где еще "снискать хлеб насущный", если не на рынке кредитования населения. Безусловно, процесс этот хлопотный и не очень прибыльный, но рынок вынуждает работать с населением. Скажу больше: опыт Польши, которую постоянно ставят нам в пример, показал все "прелести" работы с физическими лицами. К счастью, у нас не додумались на законодательном уровне закрепить положение о том, что кредит в суме до $5 тыс. можно получить без оформления залога! Однако многие отечественные банки уже всерьез столкнулись с проблемами непогашения займов, полученных на приобретение товаров в рассрочку. Нередки и случаи откровенного мошенничества, когда рассрочка оформляется по подложным документам.

Пожалуй, мы переживаем совершенно естественный на данном этапе развития нашего государства процесс становления финансового и потребительского рынка в их взаимодействии. Нам остается только надеяться на то, что нынешние школьники совершенно спокойно смогут покупать в рассрочку дома и земельные участки, а также на то, что и нам к тому времени эта проблема еще будет небезразлична.